Operaciones de pagos

 

Pagos

Los pagos son esencialmente tareas de transporte en las que el pagador transfiere fondos al beneficiario del pago de acuerdo con los flujos de pago establecidos que son característicos de un instrumento de pago determinado. Generalmente, el beneficiario del pago proporcionó algún tipo de bien o servicio al pagador, que a cambio de éste entregará en pago una cantidad acordada de dinero contra una solicitud de pago, generalmente un documento de factura, como parte del proceso de facturación.

Tipos de pagos

Existen varios tipos de pagos disponibles:

• Efectivo (billete o moneda): El efectivo es una de las formas más comunes de pago por la compras. Tanto el papel moneda como las monedas se incluyen dentro de una categoría más amplia que se denomina "efectivo." Si bien el efectivo tienen la ventaja de ser inmediato, no es la forma más segura de pago, ya que si se pierde o se destruye, en esencia, no existe ningún recurso para recuperar estas pérdidas.
• Cheque personal: Estos se ordenan a través de la cuenta del comprador. Son en esencia formatos en papel que el comprador llena y se los entrega al vendedor. El vendedor le entrega el cheque a su banco, el banco procesa la transacción, y unos días después, el dinero es cargado a la cuenta del comprador. Con la creciente tendencia hacia los pagos rápidos, los cheques se perciben como un mecanismo lento y un tanto obsoleto.
• Tarjeta de Débito: Al pagar con tarjeta de débito se carga el dinero directamente a la cuenta del comprador. Es casi como llenar un cheque personal, pero sin el trabajo de llenarlo.
• Tarjeta de Crédito: Las tarjetas de crédito se parecen a las tarjetas de débito. Pero pagar con tarjeta de crédito difiere temporalmente la cuenta del comprador. Al final de cada mes, el comprador recibe un estado de cuenta con una lista detallada de todas las compras. Por lo tanto, más que pagar directamente al vendedor, el comprador paga su cuenta a la compañía de la tarjeta de crédito. De no cubrirse el balance completo de la cuenta, la compañía está autorizada a cobrar intereses sobre el saldo remanente del comprador. Las tarjetas de crédito pueden usarse tanto para compras en línea como en establecimientos.
  

En los sistemas basados en las cuentas bancarias, los fondos se mueven de la cuenta del pagador a la cuenta del beneficiario del pago dentro de los libros de las instituciones financieras que proporcionan servicios de pago. La necesidad de transporte físico del efectivo ha evolucionado hacia las instrucciones de transporte del pago para realizar los registros contables necesarios necesarios. El diagrama ilustra una secuencia típica de las operaciones de pago.

Retos

La posibilidad de realizar y recibir pagos "tanto nacionales como internacionales" a través de una variedad de canales simplifica la tarea de los socios comerciales de asegurar el pago adecuado de los bienes o servicios, y de que los pagos emitidos se apliquen y se envíen de manera segura a las cuentas bancarias correctas. Sin embargo, la creciente variedad de métodos y canales de pago ha producido retos que surgen por el impacto de mayores cambios reglamentarios, lo que obliga a los socios comerciales y a las instituciones financieras a cumplir con las normas y directrices. Esto en ocasiones puede hacer más lento el proceso y requerir de pasos adicionales para "por ejemplo" verificar la identidad de las contrapartes, asegurar la correcta emisión de las instrucciones de pago por parte de las partes autorizadas o reducir las comisiones que aplican los bancos por las transacciones de pago. La competencia de los jugadores existentes y de los nuevos participantes, así como el impacto que tiene el rápido avance del Internet y de la tecnología móvil, son elementos adicionales en la elección del instrumento de pago y el canal que se usará.

Guía de Implementación

Las empresas continuamente buscan maneras de reducir sus costos y mejorar su eficacia: administrar los pagos hace una diferencia. Los pagos en efectivo son manuales y propensos a la ineficacia y al fraude. Los instrumentos de cuentas bancarias requieren las transferencias electrónicas de los pagos para recibir todos los beneficios. Con el desarrollo de la tecnología de la información y la amplia adopción de las computadoras, redes, teléfonos móviles y otras soluciones electrónicas, los métodos de pago han evolucionado a un nuevo nivel de eficacia. En particular las aplicaciones electrónicasofrecen posibilidades para simplificar y facilitar los procedimientos de pago. El inicio, el transporte y el registro contable de los pagos se pueden ejecutar actualmente de manera inmediata a cualquier parte del mundo. Se pueden finalizar los pagos sin rutinas manuales o basadas en papel.
Una importante tendencia de desarrollo que impacta de manera significativa al comercio es el creciente uso de métodos de pago donde las instituciones de crédito se vuelven parte de la cadena de pagos. Con el fin de posponer la fecha de vencimiento del pago, muchos otros pagos de consumidores se basan en tarjetas de crédito. Los clientes corporativos utilizan el factoraje. Esto ha dado a los bancos un papel central. En todos los instrumentos de pago, los proveedores de servicios de pago deben estar conectados entre sí para facilitar el transporte de fondos entre diferentes instituciones. Los instrumentos deben estar armonizados y de este modo usar procedimientos interoperables.